【2022年8月27日 ,南京】8月27日,2021中国居民退休准备指数调研报告(江苏地区)发布会在南京举行。报告发起双方代表清华大学经济管理学院(以下简称“清华经管学院”)中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正教授、同方全球人寿江苏分公司临时负责人郭德刚及江苏省保险学会秘书长助理兼《江苏保险》副主编偶见共同揭晓了2021年江苏居民退休准备指数——6.49。
发布会围绕江苏居民的养老话题展开了共同探讨,旨在为国家、政府、企业、个人应对老龄化社会,加强多层次养老保险体系建设建言献策。
江苏地区人口老龄化程度高于全国整体水平
2021年中国老龄化占比达到13.5%,已属于老年型人口国家,并预计在2033年左右成为占比超过20%的超级老龄化社会。与之相比,人口出生率和人口自然增长率却在不断下降,导致我国的老年抚养比在过去十年不断增长,并于2020年接近20%,这意味着每名老年人需要约5名劳动人口抚养。而江苏地区老年抚养比超过全国水平约3个百分点。倘若在未来人口出生率与自然增长率继续下滑,可以预测江苏地区与全国的老年抚养比还将不断上升,社会将面临更加持久、更加严重的老龄化挑战。
2011-2019年江苏与全国老年抚养比(%)、人口出生率(‰)与人口自然增长率(‰)
目前江苏省的老龄化程度高于全国水平国,但人口出生率与人口自然增长率却低于全国水平;江苏作为人均GDP排在全国首位的省份,基本养老金的替代率相较于全国水平可能更低。调研结果显示,和全国一样,江苏省社区养老社会化水平低、自我养老和社会化养老意识低。与持续增长的经济总量相比,在老龄人口保障体系建设方面存在明显不足。居民如何做好退休准备,政府和企业如何帮助缓解养老压力,成为近年来持续关注的话题。
2021江苏居民退休准备指数揭晓
同方全球人寿致力于成为养老领域的探索者,连续九年联合清华经济管理学院中国保险和风险管理研究中心,发布《中国居民退休准备指数调研报告》,今年,特别推出了《中国居民退休准备指数调研报告(江苏地区)》,针对江苏居民在退休准备方面的现状和存在的问题,提出切实可行的建议,为政府制定和完善相应的养老保险制度与政策、企业了解员工的退休生活需求并据此制定和完善员工福利计划、个人制定和完善科学合理的退休养老计划提供参考。
2021江苏居民退休准备指数为6.49。
发布会现场,陈秉正教授对于2021年江苏居民退休准备指数进行了详细解读。他表示,2021年江苏居民退休准备指数为6.49,低于全国水平。江苏地区居民的退休愿景与全国居民没有明显的差异,但对退休后拥有舒适生活的信心弱于全国,更加期待提前退休。江苏居民对新冠疫情的感受以负面为主。
报告显示,江苏居民对于退休生活的愿景与全国居民没有明显的差异,对旅游、多花时间与家人朋友相处、发展新的爱好等具有丰富的联想,但相比全国居民更加保守,工作意愿较低。江苏居民平均预期退休年龄为56.2岁,早于全国受访者平均水平一年左右。
江苏居民退休生活的压力来源多样化,身体健康状况是首要担忧。此外,报告中对于新冠疫情也做了专题研究,江苏居民对新冠疫情的感受以负面为主,大部分江苏省受访者表示信心略微减少,但在与全国的比较中,江苏居民的收入变化幅度小于全国,呈现出更强的稳定性。在疫情的压力下,江苏大部分受访者选择减少日常开支、动用储蓄账户以度过危机,并且大多数受访者认为退休储蓄能在一年内恢复到之前的水平,其中认为九个月的比例最高。
江苏受访者对退休储蓄恢复的预期
高知高收入人群指数较高 年轻人退休准备信心不足
在谈及江苏居民退休准备指数较高人群的画像,陈秉正教授表示该类人群具有男性、高层岗位就业、生活收入充裕稳定、受教育水平高等特征。具体而言,女性受访者的退休准备指数低于男性,且差异较大;在工作特征中,高层岗位就业的居民有较高的退休准备指数。工作收入方面,居民退休准备指数随个人和家庭收入的增长整体呈上升趋势,但收入达到一定水平后,退休准备指数增长不再明显。
随着人口老龄化时代的来临,未来退休的压力也逐渐呈现在青年群体面前,青年人相比于年长群体更容易因为退休后的收入问题感到焦虑。面对经济压力和社会老龄化压力,青年群体对退休生活的信心不足。报告显示,江苏地区的受访群体中仅有49%的青年人对自己退休后能过上舒适满意的生活具有较大信心,约16%的青年人持有消极态度,尤其是18-24岁青年人对退休生活预期最为悲观,他们主要担心未来没钱、缺乏社交、失去独立能力。
陈秉正教授表示,在我国生育率持续下跌的背景下,“三孩政策”的出台,将对青年群体的婚姻家庭决策以及更长远的人生发展产生影响。具体来说,从短期来看,“三孩政策”及配套措施的推行有助于降低青年群体的生活经济成本,缓解年轻人对“疲惫”、“贫穷”的焦虑情绪,从而提升了年轻人的工作积极性与生育意愿,也增强了他们对未来退休生活的信心。从长期来看,“三孩政策”有助于进一步释放生育潜力,从而优化人口结构、缓解社会老龄化程度,使得这一代青年群体在未来能够享受到更加充分的退休保障。
养老保障“三支柱”亟待完善 多方合力方能提升居民退休准备水平
报告显示,江苏养老金体系发展不足,养老金资产占GDP的比重严重偏低以及养老金体系各支柱之间的发展失衡。政府提供的作为第一支柱的社会基本养老保险始终是居民最重要的退休收入来源和基本保障,而第二支柱企业养老金和第三支柱个人养老金等无论在覆盖面还是资产份额上,均严重不足。而江苏省作为老龄化十分严重的代表地区,基本养老金在2020年已经出现收支缺口,养老金的总体规模十分有限,在未来将面临较大的财政补贴负担,影响地区经济的长远发展。江苏作为人均GDP排在全国首位的省份,基本养老金的替代率较低,因此,在未来更加积极地发挥第二、第三支柱的作用至关重要。
作为第二支柱的企业和职业年金也在居民退休规划中扮演着重要角色,但企业年金在我国的发展比较缓慢。江苏省的企业在退休准备方面表现较差,养老保障主要体现在基本薪资和医疗健康保险。因此,企业应在为员工介绍并提供包括退休福利在内的更全面的福利计划方面做出进一步努力,同时,企业还可以提供适当的财务建议、医疗服务等,帮助其员工实现逐步退休。
就第三支柱个人养老金方面,江苏居民对退休后收入的预期水平67.65%,比全国平均的未来收入预期高了大约三个百分点,也超过了全球平均的未来收入预期66%。退休收入来源方面,江苏居民更多地采用社会养老保险、个人储蓄和商业养老金作为预期的主要退休收入来源,而股票、债券、基金的比例远低于全国平均。
陈秉正教授认为,完善金融市场、稳定居民信心、普及金融知识将对居民退休准备产生积极影响,而新冠疫情带来的负面影响则会抑制居民进行退休储蓄,因此加快复工复产、做好疫情防控十分必要。
针对目前江苏居民退休的状况,政府、企业和个人层面可以进一步发挥作用。政府应加强国民金融教育,提升居民金融素养;企业应当积极响应政府的号召,建立弹性化退休制度,鼓励员工适当延迟退休时间;个人则应该不断提高对财务规划问题的认识理解能力,结合我国“三支柱”养老金体系现状和未来发展趋势,确定个人养老金的策略选择。
报告同时认为,商业保险公司须从单一的“资金保障”模式向“资金保障+服务提供”模式拓展。在获取客户和目标市场方面,商业保险公司应当重视不同层次居民“消费升级”带来的机会,采取不同方式拓展“下沉市场”和“高端市场”中的客户。而在业务拓展和营销渠道方面,商业保险公司在传统代理人、金融机构渠道之外,应当重视线上业务的宣传,积极拓展财经网站、自媒体、短视频等新兴渠道,采用意见领袖营销、事件营销等方式丰富营销手段,让更多消费者对保险产生正确的认识。
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关于《中国居民退休准备指数调研报告(江苏地区)》
《中国居民退休准备指数调研报告》是荷兰全球人寿退休准备指数调研成果的一部分,由同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心撰写而成。
为科学系统地了解居民个人对未来退休生活的准备情况,自2012年起,荷兰全球人寿保险集团启动退休准备指数调研项目,调查范围主要在欧洲、北美等地区。从2013年开始,中国作为亚洲最主要的国家之一被纳入调研范围。今年,特别针对江苏地区居民推出了《中国居民退休准备指数调研报告(江苏地区)》。
《中国居民退休准备指数调研报告(江苏地区)》选取退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心六个指标作为退休准备指数的衡量标准,并赋予相应权重,进而形成居民退休准备指数。退休准备指数的取值在0～10之间,数值越大表明退休准备越充分,其中8～10为高准备指数,6～7.9为中等准备指数,6以下为低准备指数。